Спонсорский контент
Проблема блокировок счетов пользователей криптосервисов при P2P-обменах стала одним из главных барьеров для развития крипторынка в России. По данным «Ведомостей», десятки тысяч карт ежемесячно попадают под санкции из-за подозрений в участии в схемах отмывания денег или мошенничестве — за 2024 год банки заблокировали более 700 000 счетов.
Почему P2P стал проблемой
Традиционная схема работы с криптовалютой для большинства российских пользователей выглядит просто: купить или продать USDT через P2P-платформу, где покупатель переводит рубли продавцу напрямую. Однако именно эта простота создала серьезные риски.
Когда пользователь получает P2P-перевод от незнакомого человека на бирже, он не знает происхождение этих денег. Если отправитель окажется замешан в мошеннических схемах или его счет используется для отмывания денег, получатель автоматически попадает под подозрение.
Особенно опасны так называемые «треугольники» — схемы, в которых мошенники используют средства жертв для покупки криптовалюты у добросовестных продавцов. Жертва обмана переводит деньги на карту ничего не подозревающего P2P-трейдера, который становится невольным участником преступной схемы.
Не менее рискованны переводы, связанные с нелегальными онлайн-казино и букмекерскими конторами. Средства, выведенные с таких платформ, нередко проходят через счета P2P-продавцов криптовалюты, автоматически делая их соучастниками схем по выводу средств из «серой» зоны.
Банки, выполняя требования 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем», блокируют карты всех участников подозрительной цепочки транзакций.
Более того, с июля 2025 года в России действует уголовная ответственность за участие в схемах с использованием дропов — подставных лиц, предоставляющих свои банковские реквизиты для проведения сомнительных операций. Даже если человек не осознавал, что его счет использовался в мошеннической цепочке, он может попасть под действие этого закона при работе через P2P.
Результат — тысячи заблокированных счетов добросовестных пользователей, месяцы разбирательств с банками и невозможность проводить элементарные финансовые операции. Для бизнеса, работающего с криптовалютой, это означает постоянный риск потери платежной инфраструктуры.
По теме: что такое 115-ФЗ и 161-ФЗ — полное руководство
Принцип «сам-себе» (me2me) как решение
В начале 2025 года на рынке появилось решение, которое меняет концепцию взаимодействия пользователя с криптовалютой.
Крипто-фиатный «Кошелек Алтын» на базе РНКО «Очамчыра» (лицензия Национального банка Абхазии №05 от 11.05.2011) реализовал систему, где все операции пользователя юридически являются переводами между его собственными счетами.
Переводы, реализованные через протокол me2me («сам-себе»), исключают взаимодействие с третьими лицами. С точки зрения регулятора пользователь просто перемещает собственные средства.
Механика взаимодействия следующая: когда пользователь пополняет баланс в рублях, он фактически переводит деньги со своей российской карты/счета на свой собственный счет в Кошельке Алтын, который обслуживает банковская организация. В дальнейшем пользователь может конвертировать рубли в кошельке в USDT и перевести их на биржу или другой кошелек.
Когда пользователь пополняет баланс кошелька в USDT (например, выводит с биржи), то цифровые активы автоматически конвертируются в рубли, которые можно перевести со своего счета в Кошельке Алтын на российскую карту.
Движение средств между юрисдикциями и их конвертация происходят незаметно для конечного пользователя, не влияя на скорость операций — все процессы занимают не более пяти секунд благодаря собственным резервам ликвидности сервиса.
По теме: что такое криптовалютный кошелек?
Почему Абхазия
Выбор юрисдикции для запуска платежного сервиса оказался критически важным решением. Абхазия позволяет легально решить сразу несколько задач: удаленно открывать рублевые кошельки для граждан России, принимать пополнения с любых российских банков и проводить обмен криптовалюты в легальном поле на собственной бирже.
Ключевое преимущество — выступая как абхазский кошелек электронных денег на базе банка, Altyn Wallet имеет право удаленно открывать рублевые счета нерезидентам. Это дает возможность работать с российской аудиторией без необходимости физического присутствия клиентов.
Преимущества для пользователей
Все используемые стейблкоины USDT в системе проходят AML-проверку, что снижает риски как для самого сервиса, так и для его партнеров. Пополнение сервиса возможно только с собственных карт пользователя, что исключает возможность участия в мошеннических схемах на техническом уровне.
Проверка принадлежности счета осуществляется в режиме реального времени. Система автоматически блокирует любые попытки пополнения с чужих карт или вывода на счета третьих лиц. Благодаря этому исключаются высокорисковые транзакции и переводы на счета дропов — подставных лиц, используемых мошенниками.
После зачисления USDT система автоматически конвертирует их в рубли по курсу собственной криптовалютной биржи AltSpot, которая работает в правовом поле Абхазии. При этом пользователь видит курс конвертации в приложении в режиме реального времени.
Вся оборачиваемая криптовалюта проходит проверку через сервисы Chainalysis и BitOK для исключения «грязных» активов. USDT, который пользователи приобретают через сервис, поступает из пула ликвидности экспортеров на собственной бирже компании и не пересекается с подсанкционными биржами вроде Grinex или Garantex. Это дополнительно снижает регуляторные риски.
Регистрация в сервисе занимает около 30 секунд, а сама сделка по покупке или продаже криптовалюты выполняется менее чем за минуту.
Преимущества для бизнеса
Для криптосервисов, которым нужна стабильная рублевая инфраструктура, Altyn Wallet предлагает API-интеграцию с несколькими способами пополнения и вывода средств. Среди них — универсальный прием через QR-коды СБП со всех банков России, прямые шлюзы Т-Банка и Сбербанка для их клиентов.
Ключевым элементом системы является функция проброса данных для идентификации пользователя. Когда клиент криптосервиса инициирует операцию, его данные передаются в банк для прохождения полной процедуры KYC («знай своего клиента»). Это позволяет сервису оставаться в легальном правовом поле, а пользователям — избежать блокировок карт.
Комиссия сервиса составляет 2% за пополнение и 2% за вывод любым методом, без скрытых платежей.
Низкая итоговая стоимость для конечных пользователей обеспечивается тем, что себестоимость рублевых шлюзов на вход и выход у сервиса составляет от 0,5% до 0,7% в зависимости от конкретного платежного метода.
Такие показатели стали возможны именно благодаря принципу «сам-себе», который минимизирует риски для банков-партнеров. Все операции отражаются в личном кабинете партнера в режиме реального времени с возможностью выгрузки реестров транзакций для отчетности.
Перспективы развития
В ближайших планах сервиса — расширение функционала и географии присутствия. Среди ключевых направлений развития: запуск эмиссии карт «Мир» для российских пользователей, идентификация через Госуслуги для упрощения процедуры регистрации, переход на 3D-селфи для улучшения процедур KYC и запуск эмиссии карт Visa для международных расчетов.
Также планируется добавление новых расчетных стейблкоинов — USDT на блокчейне Ethereum (ERC-20) и USDC, а также разработка мобильных приложений для iOS и Android.
Как заявляют представители сервиса, финтех и банковский сектор в криптовалютах развиваются стремительными темпами, и команда Altyn Wallet нацелена оставаться на передовой этого направления.
Легальность — новая архитектура крипторынка
Внедрение банковских решений для криптоиндустрии может изменить саму структуру рынка. Сейчас российские пользователи вынуждены выбирать между удобством P2P-обменов и риском блокировки счетов.
Altyn Wallet предлагает третий путь — работа через легальные банковские структуры с сохранением скорости и удобства операций.
Для криптосервисов это означает возможность предложить клиентам стабильную платежную инфраструктуру без постоянного риска потери доступа к банковским услугам. Для обычных пользователей — уверенность в том, что их карты не окажутся заблокированными из-за действий незнакомых людей в P2P-цепочке.
Вопрос в том, насколько российский крипторынок сможет адаптироваться к модели, которую предлагает платежный сервис «Кошелек Алтын». В любом случае принцип «сам-себе», предлагаемый Altyn Wallet, демонстрирует возможные сценарии сближения классического банкинга и криптоиндустрии в российских условиях.