TL;DR
Если вам заблокировали карту или счет после операций с криптовалютой, вы не одиноки. Это массовая практика банков, хотя формально цифровые активы в России не запрещены.
Кредитные организации подчиняются 115-ФЗ (противодействие отмыванию средств) и 161-ФЗ (о национальной платежной системе), автоматически вычисляя подозрительные операции. В этой статье разберем, почему это происходит, как разблокировать счет и минимизировать риски в будущем для частных лиц и бизнеса.
Что такое 115-ФЗ простыми словами
Закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» приняли в 2001 году. Главный надзорный орган — Росфинмониторинг. Именно он устанавливает правила для банков.
115-ФЗ обязывает все финансовые организации отслеживать все операции клиентов и выявлять среди них «подозрительные». Такими считаются, например, обналичивание крупных сумм и быстрый вывод денег после поступления.
За невыполнение требований банк могут лишить лицензии.
По словам основателя юридической компании GMT Legal Андрея Тугарина, отличительная черта закона — блокировка происходит в рамках одной кредитной организации. Причины зависят от настроек комплаенс-систем банков.
Как 115-ФЗ применяется к криптовалюте
115-ФЗ не использует термин «криптовалюта» напрямую, но регулирует операции с «цифровой валютой», которая признается имуществом. Это делает ее объектом антиотмывочного контроля.
Под подозрение попадают следующие схемы:
P2P-сделки: регулярные получения крупных сумм от разных физических лиц похожи на структурированные платежи или обнал;
связанные с криптобиржами операции: перевод рублей на известную торговую площадку для торговли цифровыми активами — яркий маркер для банковской системы;
резкие движения средств: внезапное поступление крупной суммы на карту, после которой сразу следует перевод на счет обменника или другого человека;
переводы в адрес «проблемных» контрагентов: если вы получили деньги от лица, чей счет уже под подозрением, ваши средства могут заблокировать по цепочке.
Алгоритмы кредитных организаций не отличают легальную деятельность от незаконной. Они видят только шаблон поведения на основе транзакционной активности.
Если банк расценил операции как «подозрительные», он блокирует или ограничивает счет клиента и запрашивает объяснения. Какие документы требует финучреждение — обсудим позднее.
Блокировки счетов и карт: как это работает
Процесс блокировки счетов и карт полностью автоматизирован. Внутри каждого банка есть AML-система мониторинга. Она сканирует платежи и ищет подозрительные.
Как только алгоритм обнаруживает похожую на один из риск-сценариев операцию, он может заблокировать карту мгновенно без предупреждения. Клиент узнает об этом по смс, увидит ошибку в приложении или ему сообщат знакомые, которые, например, захотят вернуть долг. Им высветится окно с информацией о блокировке по 115-ФЗ.
«Я конвертировала 1500 USDT в рубли через P2P на одной из крупнейших криптобирж. Средства на карту поступали несколькими платежами. Через несколько дней мне начали приходить сообщения от банка с информацией о блокировке по 115-ФЗ. Банк попросил написать несколько объяснительных и предоставить скрины с биржи. После этого мой счет разблокировали», — рассказала Cointelegraph одна из пострадавших.
У других ситуация складывается иначе. Например, после блокировки по 115-ФЗ «Сбер» отказал клиенту в разблокировке и предложил забрать средства.
Аналогичная ситуация произошла с пользовательницей по имени Светлана, которая вывела 2500 USDT через P2P-платформу. Переводы тоже поступали мелкими суммами от разных лиц. Через несколько дней ее счет заблокировали.
Она потратила четыре дня на подготовку полного пакета документов: пояснения по 200+ операциям, чеки, выписки, ссылки на транзакции и доказательства легальности доходов как самозанятой.
Банк отклонил запрос всего через 51 минуту после получения документов, формально сославшись на 115-ФЗ, без детального рассмотрения.
115-ФЗ vs 161-ФЗ: разница и новые риски
Банки блокируют счета не только по 115-ФЗ. Есть еще один закон, из-за которого страдают многие пользователи — 161-ФЗ. Он описывает работу национальной платежной системы.
Под его действие попадают юридические и физические лица, которые могут быть связаны с мошеннической или другой незаконной деятельностью.
115-ФЗ фокусируется на предотвращении отмывания доходов и финансирования терроризма через мониторинг подозрительных операций в конкретном банке.
161-ФЗ предусматривает более жесткие и системные блокировки на основе централизованного реестра ЦБ РФ. Другие различия также включают:
масштаб блокировки: 115-ФЗ обычно затрагивает счета в одном банке, с возможностью продолжать операции в других. 161-ФЗ приводит к блокировке всех счетов, карт, мобильных приложений и личных кабинетов во всех банках России одновременно;
прозрачность и разблокировка: в 115-ФЗ клиент может обжаловать решение, предоставив доказательства. По 161-ФЗ принципы формирования реестра, критерии включения и состав данных не раскрываются ЦБ, что делает процесс менее прозрачным;
связь с криптовалютой: оба закона применяются к P2P-обменам цифровых активов, но 115-ФЗ чаще срабатывает на подозрительные паттерны, а 161-ФЗ — на случаи, когда операции связаны с мошенничеством.
Помимо потенциальных мошенников, в базе данных также есть лица, в отношении которых правоохранительные органы возбудили уголовные дела или приняли заявления. Этой информацией с регулятором делится МВД.
Блокировка по 161-ФЗ может быть временной или постоянной — все зависит от конкретной ситуации. Решение остается за Банком России.
Что делать при блокировке счета
Если ваш банковский счет или карту заблокировали из-за операций по обмену криптовалюты, важно действовать оперативно и последовательно. Все зависит от того, по какому закону произошла блокировка — 115-ФЗ или 161-ФЗ.
Лучше обратиться за помощью к юристу, специализирующемуся на финансовом праве. Так удастся избежать ошибок.
Разберем конкретные шаги для каждого случая.
Как избавиться от блокировки по 115-ФЗ
Блокировка по 115-ФЗ обычно затрагивает счета в одном банке и связана с подозрительным поведением — частыми P2P-переводами или быстрым выводом средств.
Банк обязан запросить у вас объяснения и документы в течение 5-10 дней, но сроки варьируются. Обычно кредитная организация требует:
подтверждение источника происхождения средств: договоры купли-продажи имущества, налоговые декларации (2-НДФЛ или 3-НДФЛ), справки о доходах от работодателя или выписки с бирж;
скриншоты операций: скрины из личного кабинета криптобиржи, подтверждающие зачисление/списание криптовалюты на ваш адрес, с указанием дат, сумм и контрагентов;
KYC-документы: доказательства верификации на платформах (паспорт, селфи с документом, адрес проживания), если операции проходили через регулируемые сервисы;
экономическое обоснование: объяснение цели операций. Здесь важно избегать утверждений, что криптовалюта получена как оплата за товары или услуги — это запрещено законом и может усугубить ситуацию.
Банку лучше отвечать в письменной форме — через личный кабинет, электронную почту или заказное письмо — в установленный срок. Будьте лаконичны, предоставляйте только запрошенную информацию без лишних деталей. Все документы рекомендуется приложить в одном пакете.
Главное — не игнорировать запрос, поскольку это может привести к полному расторжению договора.
После предоставления документов кредитная организация рассмотрит их в течение 10-30 дней. Если все в порядке, счет разблокируют.
В случае отказа от обслуживания обжаловать решение можно только через суд. Срок на подачу иска — три месяца с момента отказа. Успех зависит от качества документов.
Как избавиться от блокировки по 161-ФЗ
По 161-ФЗ блокировка распространяется на все банки и карты, часто из-за связи с мошенническими переводами. Этапа запроса документов от кредитной организации здесь нет, поскольку все происходит автоматически на основе реестра ЦБ.
Чтобы добиться разблокировки, придется предоставить:
данные о подозрительном переводе: выписки из банка (сумма, дата, время, отправитель), скриншоты переписки с контрагентом в P2P-сделке;
доказательства добросовестности: договоры на обмен криптовалюты, скриншоты транзакций с биржи, подтверждающие легальность средств. Если задействовано МВД — протоколы допроса, справки об отсутствии претензий;
KYC-документы: верификация отправителя и получателя (паспортные данные, если доступны), чтобы показать отсутствие мошенничества;
обоснование получения средств: письмо или заявление с объяснением сделки.
В случае, если вы получили уведомление о блокировке по 161-ФЗ, обратитесь в поддержку банка или электронную приемную ЦБ для уточнения причин. Лучше отвечать формально.
Если есть банк отправителя — свяжитесь с ним для «обеления» средств (возврат или подтверждение отсутствия претензий).
Подайте заявление в ЦБ с полным пакетом документов. Используйте лайфхак: опубликуйте обращение на портале banki.ru для ускорения (кредитные организации мониторят отзывы), но это не официальный канал.
Есть есть заявление МВД, свяжитесь со следователем через адвоката, предоставьте документы и фото протокола. После исключения от ведомства обратитесь в банк отправителя, затем повторно в ЦБ. Сроки — от 1-3 месяцев, вероятность отказа высока.
Оспорить решение регулятора также можно в суде, подав административный иск. Без сильных доказательств выиграть это дело будет сложно.
Как снизить риски при работе с криптой физлицам
Основной принцип минимизации рисков при работе с криптовалютой в России — прозрачность и соблюдение закона. Цифровые активы не запрещены, но операции с ней должны быть обоснованными и не маскировать незаконную деятельность.
Используйте проверенные биржи и сервисы
Использование крупных бирж вроде Binance, Bybit или OKX, где возможен прямой обмен без P2P, снижает риск получения средств от мошенников, как в сценариях по 161-ФЗ.
Если используете P2P, проверяйте отзывы и историю контрагентов на платформах, но избегайте анонимных сделок. Не работайте с сомнительными обменниками или Telegram-ботами — они часто связаны со скамом.
Дробите переводы и избегайте массовых P2P-операций
Не проводите крупные или частые P2P-переводы, которые могут показаться подозрительными. Для примера: множество мелких переводов в день или суммы свыше 600 000 рублей, когда месячный оборот по карте — 200 000 рублей.
Стремитесь соответствовать вашему обычному финансовому профилю. Это позволит избежать срабатывания алгоритмов банков по 115-ФЗ.
Лучше использовать банковские переводы через СБП только для проверенных операций и фиксировать цели платежей.
Храните подтверждения легальности дохода и операций
Всегда собирайте и храните документы, подтверждающие источник средств и экономический смысл сделок. Это — ключ к разблокировке по 115-ФЗ. Банку нужно понимать, откуда у пользователя деньги на покупку криптовалюты.
Дополнительно стоит делать скриншоты с бирж и не указывать, что цифровые активы получены как оплата за товары или услуги. Эксперты рекомендуют хранить данные за последние 3-6 месяцев.
Дополнительные меры
Также стоит регулярно проверять банковские уведомления, избегать операций в «серых» юрисдикциях и использовать отдельные карты. При сомнениях — консультируйтесь с юристом. Если блокировка уже произошла, действуйте через адвоката, особенно по 161-ФЗ.
Соблюдение описанных правил поможет работать с криптовалютой легально. Однако стоит помнить: банки и регуляторы усиливают контроль за цифровыми активами, поэтому лучший подход — полная прозрачность.
Риски и требования для криптобизнеса
Для занимающихся криптовалютой в России юридических лиц 115-ФЗ устанавливает строгие требования по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма. Эти правила интегрированы с 259-ФЗ о цифровых финансовых активах и цифровой валюте.
После поправок 2025 года обменники и другие поставщики услуг виртуальных активов (VASP) обязаны внедрять полноценные AML/KYC-процедуры, чтобы избежать блокировок, штрафов и уголовной ответственности. Несоблюдение может привести к приостановке операций Росфинмониторингом и потере репутации.
KYC/AML и комплаенс
KYC (Know Your Customer — знай своего клиента) и AML (Anti-Money Laundering — противодействие отмыванию денег) — ключевые элементы комплаенса для криптобизнеса. Согласно ст. 7 115-ФЗ, юрлица должны:
идентифицировать клиентов, представителей, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев (сбор документов: паспорт, адрес, источники дохода; для юрлиц — учредительные документы и бизнес-лицензии);
проводить надлежащую проверку (CDD): оценивать риски, классифицировать клиентов по уровням (низкий, средний, высокий) и мониторить транзакции на аномалии (объемы, частоту, источники);
внедрять непрерывный мониторинг: использовать автоматизированные системы для анализа операций и блокировки подозрительных;
обучать сотрудников и разрабатывать внутренние политики AML, включая отчетность в Росфинмониторинг о подозрительных операциях.
Требования к обменникам
Операторы обмена цифровой валюты (включая P2P-платформы и офлайн-обменники) признаны субъектами 115-ФЗ (ст. 5). Они обязаны:
регистрироваться как ИП или ООО;
обеспечивать прозрачность: фиксировать курсы, предоставлять документы о сделках и вести учет операций;
внедрять меры безопасности: верификация пользователей, камеры и охрана в офлайн-точках, автоматизированные системы для AML.
ограничивать анонимные операции: для крупных транзакций — обязательный KYC.
В 2025 году Банк России усилил контроль за P2P-обменами, введя лимиты на переводы без идентификации и обязательную отчетность.
Что грозит бизнесу без внедрения AML-практик
Несоблюдение 115-ФЗ влечет серьезные последствия для юрлиц:
административная ответственность: по ст. 15.27 КоАП РФ — штрафы от 100 000 до 1 млн рублей за отсутствие AML-процедур или идентификации клиентов; приостановка деятельности. За нарушения в обороте цифровых финансовых активов (ЦФА) — от 100 000 до 1 млн рублей;
уголовная ответственность: по ст. 174 УК РФ (отмывание) — штрафы до 1 млн рублей, принудительные работы или лишение свободы до семи лет; по ст. 187 УК (незаконный оборот) — штраф от 100 000 до 300 000 рублей;
финансовые и операционные риски: блокировка счетов и переводов Росфинмониторингом (новая редакция 115-ФЗ от июня 2025); репутационные потери, убытки от санкций и запрета деятельности;
дополнительно: штрафы за связанные нарушения (например, неуплата налогов — 20-40% от суммы и пени).
Перспективы регулирования
Российские власти активно работают над созданием нормативной базы для криптовалютного рынка в стране. Тем не менее регуляторное поле остается фрагментированным.
Центробанк и Минфин координируют усилия по созданию экспериментальных правовых режимов (ЭПР), налогообложению и мониторингу, чтобы минимизировать риски отмывания и мошенничества.
Одновременно они открывают возможности для квалифицированных инвесторов, которые могут работать с криптовалютой через банки.
Заключение
Работа с криптовалютой в России требует строгого соблюдения 115-ФЗ и 161-ФЗ. Эти законы направлены на борьбу с отмыванием денег и мошенничеством, но часто приводят к блокировкам счетов даже добросовестных пользователей.
Эксперты рекомендуют использовать проверенные биржи с KYC, дробить P2P-переводы и хранить документы, подтверждающие легальность доходов. Бизнесу следует внедрять AML-практики.
FAQ
Могут ли заблокировать карту за покупку USDT?
Алгоритмы банка не видят, покупает клиент криптовалюту или нет. Кредитная организация может заблокировать карту за подозрительную активность: регулярные получения крупных сумм от разных физических лиц или резкие движения средств.
Как доказать легальность дохода от криптовалюты?
Нужно предоставить банку договоры купли-продажи имущества, налоговые декларации (2-НДФЛ или 3-НДФЛ), справки о доходах от работодателя или выписки с бирж.
Как банки узнают, что я перевожу крипту?
Банки не знают, переводит ли клиент криптовалюту.
Можно ли обжаловать блокировку?
Да, блокировку по 115-ФЗ или 161-ФЗ можно обжаловать, если у вас есть сильные доказательства легальности операций.
Что безопаснее: P2P или вывод через биржу?
В большинстве случаев вывод через биржу безопаснее P2P. Торговые площадки проводят внутренний AML-контроль, что снижает риск получения «грязных» средств и минимизирует вероятность блокировки по 161-ФЗ. Пользователю также может быть легче доказать легальность операций по 115-ФЗ благодаря официальной документации.