До осени 2024 года операции и счета банковских клиентов, связанных с покупкой и продажей криптовалюты, блокировались на основании 115-ФЗ (о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма).
С начала 2025 года блокировки начались еще и в соответствии с 161-ФЗ (о национальной платежной системе).
В чем разница и почему сегодня при обмене криптовалюты российским пользователям обязательно нужно учитывать эти риски? Отвечает Андрей Тугарин, основатель юридической компании GMT Legal.
115-ФЗ — в рамках одного банка
Блокировка происходит в рамках одного банка — это отличительная черта этого основания. Причины блокировки зависят от настроек комплаенс-систем банков. Где-то они более чувствительны, а где-то — менее.
Зачастую причинами блокировки становятся:
быстрый вывод денег после поступления;
нестандартные (слишком большие) для конкретного клиента суммы поступлений;
отсутствие расходов — счет используется как транзит для переводов.
Таким образом, разные банки будут по-разному оценивать одного и того же клиента с точки зрения подозрительности по 115-ФЗ в зависимости от его транзакционной активности.
По теме: 115-ФЗ и 161-ФЗ — как избежать проблем при выводе криптовалют через P2P в РФ
Процесс блокировки или ограничений происходит через запрос у клиента объяснений касательно операций, совершенных им за определенный период (чаще всего за последние три месяца).
Что делать при блокировке по 115-ФЗ?
Если клиент в ответ на запрос указал, что операции совершались с целью покупки или продажи криптовалюты, потому что других логических обоснований у него нет, то банк анализирует два ключевых момента при такой блокировке.
Подтверждение источника происхождения фиатных средств. Банку нужно понимать, откуда у вас деньги на покупку криптовалюты. Подтверждением могут служить:
договор продажи вашего имущества, например квартиры или автомобиля;
налоговые декларации, показывающие ваш годовой доход от иной деятельности, не связанной с криптовалютой (2-НДФЛ, 3-НФДЛ).
Подтверждение экономического смысла операций. Необходимо предоставить скриншоты с биржи, подтверждающие зачисление проданной криптовалюты на криптовалютный адрес, принадлежащий клиенту. Также нужны скриншоты при покупке криптовалюты.
Важно: строго не рекомендуется утверждать, что вы получили криптовалюту в качестве оплаты за свои товары или услуги, поскольку это запрещено законом, и банк на это отреагирует соответствующе.
Даже при предоставлении всех подтверждающих документов банк может отказать в дальнейшем обслуживании. Далее оспорить решение можно только в судебном порядке.
161-ФЗ — в рамках всех банков
Отличительная черта — блокировка всех открытых счетов и карт во всех банках, всех банковских приложений, в том числе счетов и карт ИП.
Блокировка происходит централизованно через попадание платежного реквизита в базу данных Банка России «о случаях и попытках совершения операций без согласия клиента». Благодаря названию понятны и причины блокировки — связь реквизита с мошенническими действиями.
Инициаторами передачи реквизита в базу данных выступают банк, где обслуживается жертва обмана, или банк и МВД, если жертва подала заявление в полицию. Далее ЦБ РФ рассылает во все банки уведомление о блокировке счетов владельца реквизита.
Сегодня основной способ покупки и продажи криптовалюты для российского пользователя криптовалют — P2P. Но это также место, где можно попасть в так называемый «черный треугольник» (поток грязных денег).
По теме: как легально обменять криптовалюту на фиат в России в 2025 году
Так, возможен сценарий, в котором при продаже криптовалюты через P2P вы получите на карту средства жертвы мошенничества, а сам мошенник заберет себе цифровые активы. Именно это и приводит к блокировке по 161-ФЗ.
Вы получите свои рубли за проданную криптовалюту, но вместе с ними — и связь с жертвой, которая будет требовать возврата денег напрямую, через свой банк и/или МВД.
Что делать при блокировке по 161-ФЗ?
Прежде всего нужно определить данные о переводе, который попал под подозрение (банк, отправитель, сумма, дата, время), и является ли основанием блокировки в том числе заявление от МВД.
Это можно выяснить через общение со службой поддержки вашего банка или электронную приемную Банка России, если банк не предоставляет информацию.
ЦБ РФ с вероятностью 99,9% откажет в исключении из базы данных, но укажет инициатора блокировки (конкретный банк отправителя) и уведомит о наличии или отсутствии в деле заявления МВД.
Если есть заявление МВД, нужно:
Узнать данные об уголовном деле и в каком отделении полиции оно заведено — это может быть на другом конце страны. Зачастую процесс сложный, может понадобиться помощь адвоката.
Связаться со следователем, предоставить все необходимые документы по делу. На этом этапе настоятельно рекомендуется действовать через адвоката.
Обязательно сделать фотографию протокола допроса.
После работы с МВД обратиться в службу безопасности банка.
Далее нужно связаться с банком отправителя для предоставления обоснования получения денежных средств и узнать, что дополнительно необходимо службе безопасности. Удовлетворить требования банка и запросить процедуру обеления.
При наличии заявления от МВД просить банки разблокировать ваши реквизиты не имеет практического смысла. Сначала исключается реквизит от МВД, далее от банка.
Лайфхак: если банк не идет навстречу или затягивает с ответом, можно написать обращение на портал banki.ru в отношении конкретного банка. Это ускорит взаимодействие, но нужно понимать, что само по себе обращение к разблокировке не приведет.
В большинстве случаев банк отправителя будет просить вас перевести деньги обратно для разблокировки. Альтернатива — уведомление отправителем своего банка об отсутствии у него претензий к переводу (можно подать прямо в чате с банком через приложение). Способы договориться об этом очень индивидуальны и зависят от обстоятельств.
После работы с банком и МВД нужно повторно подать заявление в ЦБ с приложением всех собранных документов: протоколов допросов, справок, официальных писем и доказательств своей добросовестности.
Важно: что бы вам ни говорили в банках, доступ к вашим деньгам никто не может ограничить. Их можно получать через кассу. Если у вас долговые обязательства перед банком (ипотека, кредит), пополнять счет тоже можно через кассу.
Главное правило во избежание блокировок — выбор надежных контрагентов для P2P-сделок. Но даже это не гарантирует отсутствие проблем. Если вы столкнулись с блокировкой по 115-ФЗ или 161-ФЗ, лучше сразу обратиться за юридической помощью.
Автор статьи — внешний колумнист. Мнение редакции может не совпадать с мнением автора. Эта статья не содержит инвестиционных советов или рекомендаций.